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始料未及的是，这个善良愿望却在政策的不断演变中，开始被不断膨胀的部门利益所置换，发展成后来的“准福利房”。至2003年，不同种类的以经济适用住房名义报批立项、由单位自行建造并定向出售的住房，竟逐渐形成一个规模。
也许是看到了集资建房的种种危害，2003年，国务院发布《关于促进房地产市场持续健康发展的通知》，该文件提出，任何单位不得以集资、合作建房名义，变相搞实物分房或房地产开发经营。
2004年5月，建设部会同三部委共同制定颁布了《经济适用住房管理办法》，将集资、合作建房纳入管理范畴，明确规定只有住房困难户较多的工矿区和困难企业可以利用单位自用土地进行集资、合作建房。
2006年8月，建设部联合监察部、国土资源部发布《制止违规集资合作建房的通知》（196号文），严辞叫停党政机关集资建房。
从“政策”与“对策”的博弈中我们能读懂很多，其中有一点就是，对权力的制约不够。在缺乏对权力的约束、限制和监督的制度条件下，手握制定改革方案大权的人们，就可以把改革引向对自己有利的方向。住房改革如此，其他改革何尝不是如此！
广大的平头百姓没有任何特权可以享受，他们只能心平气和、心甘情愿地到市场上去花钱购房，拓展“生存空间”。生活总是美丽的。自1998年始，越来越多的家庭搬出了合住的大杂院，告别了筒子楼里那阴暗潮湿的过道。改变，就像春天的花儿，在人们不经意中悄然绽放。单位不分房了，只好买商品房；买不起，可以分期付款……不知不觉中，人们勇敢地“花明天钱，圆今日梦”。
1997年4月，中国建设银行在国内率先开办了个人住房贷款，从此揭开了银行个人住房贷款的发展序幕。1998年福利分房制度宣告终结，同年4月7日，中国人民银行下发《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》，随后颁布《个人住房贷款管理办法》取消了对发放个人住房贷款的限制，并指定了个人住房贷款执行优惠利率。自此，银行个人住房贷款进入了新兴阶段。个人住房贷款政策推动了房地产市场的发展，促进了商品房交易流通，是房地产市场发展的源动力。随着房贷业务的拓展，银行又先后推出个人住房二手房贷款、装修贷款等专业服务项目。
正文 1998，住房制度 彻底转身（10）
2010…4…14 16：09：06 本章字数：1449
说起个人房贷，许多人都记得当年建设银行的那句经典口号，“要买房，到建行”，一位在建行工作了多年的老员工谈起这件事时，直到现在都感到很自豪，“很多市民就是通过这个口号认识建行的。”其实建行当时还有一句口号，“建行贷款乐得借，寻常百姓乐得家”，“乐得家”是建行上海分行1998年推出的个人住房贷款品牌，据说一个银行为一个产品创造一个品牌名，这在全国金融系统还是第一次。后来这个品牌逐渐推向全国市场。虽然“乐得家”叫得响，但实际上，口号上半句中的“乐得借”也很关键，它标志着一种双生与共赢。
个人房贷在我国包括个人住房公积金贷款和个人住房抵押贷款两个部分。公积金贷款从1994年起正式推行，而个人住房抵押贷款办法直到1997年才姗姗出台。1998年5月，人民银行正式推出了《个人住房贷款管理办法》。此后不久，几大国有商业银行也纷纷出台了住房贷款向个人消费倾斜的政策。中国也由此诞生了真正意义上的个人房贷市场，老百姓在住房消费观念上也开始接受“花后半生的钱，买前半生的房”。
1998年，周波大学毕业留京工作，远在新疆的父母也已退休，因此一家人打算在北京买房安居。“当时三环外商品房的售价约5000元/平方米，父母20多万元的积蓄显然不够一次性付清，但如果贷款30万元就能买套100平方米的房子。”周波回忆道，“父母怎么都不愿意做按揭，‘到这个岁数了还要背负沉重的债务，实在不能接受’。最终没有买房。”2000年，天通苑经济适用房推出，均价2700元/平方米。这次，周波一次性付款买了套100余平方米的房子。“其实当时我更想把资金分成两部分，十几万元拿去买经济适用房，贷款十多万，父母每月供千余元也不吃力。另外十几万元可以付一套50多万元的商品房的首付，我自己每月供2000多元。不过，父母的老观念还是没变，坚持要一次性付清，于是只好作罢。”周波看着现在日益上涨的房价，认为当初自己分期付款的想法很英明，但是碰上了父母根深蒂固的传统消费观念，很无奈。
拿今天的钱买房，还是拿明天的钱买房？现在看来是个很可笑的问题，但在1998年，它确实令很多人感到头疼。“拿明天的钱，圆今天的梦。”这有饽于很多人传统的消费观念。对按揭贷款从新奇到抵制到尝试再到接受，中国人经历了一个对自己固有传统居住消费理念完全颠覆的过程。
告别了拥挤的居住记忆后，普通中国人又迎来了高房价的痛苦。
当年那个对失去福利分房机会倍感失望的常乐乐的脸上也已刻上岁月的痕迹。她省吃俭用存了10多万元，再向亲戚朋友借了一些，2005年终于在南京近郊选中了一套住房，支付了首期款，可她依然笑不出来，只有感叹：“一辈子的打拼就为了一套房。”
中国房地产年度备忘
1998年
●3月10日，国土资源部的成立。
●5月，中国人民银行正式推出《个人住房贷款管理办法》。
●7月3日，国务院颁发《国务院关于进一步深化住房制度改革加快住房建设的通知》，这是一个划时代的文件，开启了我国城镇住房制度正式改革之路。
●10月，以回龙观、提案通苑、尖东苑为代表的19个首批经济适用房项目在北京市房地产交易中心集中展示，拉开了经济适用房在北京大规模开发的序幕。
●万科推出“万客会”，为公司与客户之间的有效沟通起到重要的作用，被媒介誉为“引发地产经营革新的举措”。
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