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他们看不出问题不在于他们的收入（或者没有收入），而是在于他们的用钱习惯。一些人甚至认为他们的状况无法挽救，因而放弃了努力。结果；他们把头埋得更深，并继续做相同的事情。他们这种借钱、购物、消费的习惯失去了控制；就像狂食者在心情沮丧时没完没了地吃东西一样，这些人在心情沮丧时花钱。他们花钱，沮丧，然后花更多的钱。
他们经常因为钱与他们的爱人争吵，强硬地捍卫着自己购物的偏执欲望。他们生活在严重的财务灾难中，期望他们的财务问题会奇迹般地消失，或者假想他们总会有足够的钱满足他们的购物欲望。
这个等级的投资者通常看起来很有钱；他们有宽敞的房子，漂亮的汽车……但是如果你检查一下，会发现他们是用借来的钱购物。他们也可能挣很多的钱，但是他们随时会发生财务危机。
在我的班里，有一位学生曾是一位企业主；他正是这种“挣大钱，花大钱”的人。他曾拥有经营多年、生意兴隆的珠宝连锁店；但是一次经济衰退结束了他的企业；可他的负债还在。不到6个月；这些负债就使他不堪重负。他在我的班里寻找新的答案；但拒绝承认他和他妻子是第1级投资者。
他来自“B”象限，希望在“I”象限中获得成功。他坚信自己曾是一位成功的商人，并且能用同样的方式再走通往财务自由的路途。这是一个典型的例子，商人总是一厢情愿地认为他能自动地变成一位成功的投资者。事实上；商业规则并不总是与投资规则相同的。
除非这些投资者愿意改变，否则他们的财务前景是凄凉的……或者他们与某位有钱人结婚，而这个人必须要能忍受他的这些可怕的习惯。
你认识处在第1级的投资者吗？（供选择）
第四部分投资者的7个等级（3）
第2级：储蓄者
这些人通常定期地把一“小”笔钱放起来。这笔钱以低风险，低回报的方式保存，如货币市场的支票存款、储蓄存款或者大额存单。
如果他们有个人退休金账户，他们会把它存在银行或者共同基金的现金账户中。
他们储蓄通常是为了消费而不是为了投资 （例如，他们攒钱买新电视、汽车、去度假等等）。他们相信现金支付；害怕信用卡和负债；他们喜欢把钱放在银行里的那种“安全感”。
甚至在今天储蓄带来负收益（除去通货膨胀和税收因素后）的经济环境中，他们也不愿去冒险。他们几乎不知道自从1950年以来，美元的价值已经跌了90％，而且仍然在以高于银行利率的比率连年下跌。他们通常拥有终生人寿保险单，因为他们喜欢这种安全感。
这个等级的人经常浪费他们最宝贵的资产时间，却去试图节省某一分钱。他们花几个小时从报纸上剪下赠券，然后在超市中，排着长队，笨拙地找到那些赠品。
如果不去努力地省钱，而把这些时间用来学习如何投资；若他们在1954年投1万美元在约翰●坦姆普林顿基金上并忘掉它，到1994年它的价值将达到240万美元。或者如果他们在1969年投1万美元在乔治●索罗斯的量子基金上，到1994年它的价值将达到2 210万美元。同时；他们对安全感的强烈需求，也是出于恐惧，这迫使他们把储蓄用于低回报投资，如银行的大额存单项目。
你经常会听到这些人说，“节省1便士就等于挣到1便士”；或者“我为孩子们节省”。事实是某种深层次的不安全感支配着他们和他们的生活。其结果是；他们通常“少给了”他们自己和他们为之省钱的人；他们几乎与第1级的投资者完全相反。
储蓄在农业时代是个好观念；但是当我们进入工业时代时，储蓄就已经不再是明智的选择了。从美国政府抛弃金本位制，疯狂地印刷纸币，使我们遭遇通货膨胀时起，简单的储蓄已成为非常糟糕的投资选择。在通货膨胀时期，储蓄的人最终都成了赔钱者。当然，如果我们进入负通胀时期，他们将是大赢家……但条件是印刷的纸币仍然有价值。
有些储蓄是件好事；建议你们在银行中保持有可支付半年到一年的生活费的现金。但是在这之后，有比银行储蓄好得多也安全得多的投资工具。把钱放在银行并收取5％的利息，而让别人获得15％或者更多的收益，这种做法无论如何都不能说是一个明智的投资策略。
然而，如果你不愿意学习投资，害怕金融风险，那么储蓄是比其他投资更好的选择。如果你把钱放在银行里，你就不必想很多问题……你的银行家将会善待你。他们为什么不这样做呢？你储蓄1美元；由于派生存款；银行最后实际可向外贷出10到20美元，并收取高达19％的利息，反过来它只付给你不到5％的利息。我想；我们都应该试着成为银行家。
你认识处在第2级的投资者吗？（供选择）
第四部分投资者的7个等级（4）
第3级：“聪明的”投资者
这组中有三种不同类型的投资者；该等级的投资者知道投资的必要性。他们可能参加公司退休计划401（K）、SEP、超级年金计划、养老金计划等等。有时，他们也进行外部投资，如共同基金、股票、债券或者有限合伙制。
通常，他们是受过良好教育的聪明人；占全国人口的三分之二，我们称之为“中产阶级”。但是，对于投资，他们却不甚精通……或者缺乏投资行业所说的“老练”。他们很少读公司年报，或者公司计划书。对于如何投资；他们没有受过训练，缺少财务知识；不会阅读财务报告。他们可能有大学学位，可能是医生或者会计师，但是很少有人接受过正规的投资培训和教育。
在这个等级的人又可分为三类。他们都是受过很好的教育，有丰厚的收入，而且从事投资活动的聪明人。然而，他们之间还存在着不同。
3A级 这类人构成“我不能被打扰”组。他们确信自己弄不懂钱是怎么回事而且永远不会懂。他们会这样说：
“我不太擅长数字。”
“我永远不会知道投资是怎样运作的。”
“我只是太忙了。”
“我有太多的书面工作要做。”
“这太复杂了。”
“投资的风险太大”。
“我更喜欢把金钱决策留给专家。”
“有太多麻烦。”
“我丈夫（妻子）为全家管理投资。”
这些人只是把钱放着，很少关心他们的退休计划，或者把钱交给推荐“多样化”的金融专家。他们不考虑他们的财务前景，只是日复一日地努力工作，并对他们自己说，“至少我有一个退休金计划”。
当他们退休时，他们才会考虑他们的投资是如何做的。
你认识处在3A级的投资者吗？（供选择）
第四部分投资者的7个等级（5）
3B级 第二类型是“愤世嫉俗者”。这类人知道一项投资为什么会失败；身边有这些人是危险的。他们通常看起来充满智慧，说话具有权威性，在他们的领域里很成功；但是在聪明的外表下，他们事实上是懦夫。当你征求他们对股票或者其他投资的意见时；他们会告诉你，你到底是如何以及为什么在各种投资中“受骗”的。结果你会感觉极差，带着担心或者怀疑走开。他们最经常重复的话是：“嗯，我以前被这样骗过；他们再也别想骗我了。”
“我的经纪人是美林银行的。”他们经常这样说，他们用名人的名字来掩盖他们内心的不安全感。
然而奇怪的是，这些愤世嫉俗者像绵羊一样温驯地跟随着市场。他们总是在工作时读财务记录或者《华尔街日报》；然后在喝咖啡的时候告诉其他人。他们的言谈中充斥着最新的投资行话和技术术语。他们谈论大额交易，但不参与其中。他们寻找第一版上刊登的股票信息，如果报道符合心意，他们通常就会购买。问题是他们买晚了，因为如果你从报上得到消息……那实在是太晚了。真正聪明的投资者是在成为消息之前就购买了；愤世嫉俗者却不知道这点。
当坏消息传来时，他们通常会抱怨道：“我早就知道会是这样的。”他们总以为他们是游戏中人，但事实上他们只是旁观者。他们也想进入游戏，但很遗憾，他们是如此地害怕受到伤害。对他们而言；安全比游戏的乐趣更重要。
据心理学家们分析，犬儒主义是恐惧与无知的结合，它反过来产生自大。这些人通常在市场波动的后期进入市场，并等待人们或社会证明他们的投资决策是正确的。因为他们期待得到社会证明，所以当市场崩溃时；也会随着市场一样高买低卖；并把高买低卖标榜为再次“受骗”。他们如此害怕发生的这类事情……却一次又一次地发生。
愤世嫉俗者就是那些专业人士通常称之为“愚蠢”的人。他们尖叫个不停，然后跑进自己设下的圈套。他们高买低卖；为什么会这样？因为他们非常“聪明”又过于谨慎。他们聪明，于是害怕冒风险和犯错误，为此他们更加努力地学习，变得更聪明。他们知道的越多，看到的风险也越多，因此学习得也更加努力。他们犬儒主义式的谨慎使他们等待得太久，直至太晚。当他们的贪婪最终战胜他们的恐惧时，他们来到了即将从高峰跌入低谷的市场；和其他同类的人一同来到市场共赴绝境。
但是愤世嫉俗者最差劲的地方是他们装成智者并用他们内心的恐惧影响身边的人。当谈及投资时，他们会告诉你，为什么事情进展得很糟糕，但是他们不能告诉你该怎么去做。在学术界、政界、宗教界和新闻界里到处都是这些人；他们喜欢听到关于金融危机或者坏事情的消息，这样他们就可以去四处“散布这些消息”。对于投资，他们实际上是一群指手画脚的人；他们很少称赞金融成功。愤世嫉俗者们发现挑别人的毛病很容易；这是他们掩盖无知或懦弱的最佳方法。
最初的愤世嫉俗者是受人蔑视的古希腊学派，因为他们骄傲自大，对美德和成功充满了鄙视。他们的绰号是犬人（愤世嫉俗这个词来源于希腊语“狗”这个单词）。一谈到金钱时就会有很多犬人出现……这些人很聪明，很有文化。小心不要让这些犬人粉碎了你的金融梦想；虽然金融领域的确充满着诡计和骗子，但是又有哪个行业不是这样呢？
不用花钱，不用冒险就迅速地致富是可能的，但条件是你必须亲自使之成为可能。你所需要做的事情之一就是要思想开放，同时警惕愤世嫉俗者和小人。他们在金融方面都是同样危险的。
你认识处在3B级的投资者吗？（供选择）
3C级 这种类型的人叫做“投机者”；职业交易商也称他们为“蠢人”。但是“愤世嫉俗者”是过于谨慎，而他们是不够谨慎。他们仔细观察股市或者任何投资市场；就像赌徒们紧盯着拉斯维加斯的赌桌一样；一切全靠运气。抛出骰子，然后祈祷。
这些人没有设定交易规则或准则。他们如同“大男孩”一样行事，总是假想，直到他们赢了或者全部输光；当然后者的可能性更大一些。他们寻找投资的“秘密”或“圣杯”；寻找新鲜刺激的投资方式。他们不靠长期的勤勉、学习和领悟，他们靠的是所谓的“内幕”、“暗示”或者“捷径”。
他们涉足商品、初期公开买卖、便士股票、汽油与石油、牲畜和任何其他人类已知的投�