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比如，当银行存款利率较高时，很多人把钱毫不犹豫地全部存进了银行，获取稳定的利息收益。而有位聪明的先生却只是把1/3的资金存了定期存款，其他2/3选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄。很多人笑他不懂算计，明摆着的利息也不知道要。他却只是笑笑，不做争辩。过了不久，国家发行国债，利率比银行存款高出不少，而且带有保值性质，于是他支取定活两便存款，购买了国债。这一投资决定让这位先生获益不少。国债利息加上保值贴息，年收益达到了20％以上，5年的时间资产翻了一番。而很多把钱全部存了定期存款的“善于算计”的人，只能眼睁睁地看着国债被别人买走，徒唤奈何。如此看来，那位“不懂算计”的先生才是真正精于算计的理财能人，他懂得投资不孤注一掷，更不因循守旧，用他的理智和果敢摘取投资过程中“最大的麦穗”。
麦穗理论告诉我们，人人都有获利成功的机会，但只有那些凡事认真观察、理智分析、果断出击的人，才会在人生路上赢得一次次的成功。例如，老张被人称为“看房专业户”，自打他攒够买房的钱以来，已经看了整整五年的房。最初，每当他看到比较中意的房子时，总是想一定还有更好的、价格更低的。但眼看着房价一天天上涨，如今再买同样的房子，要付出比刚开始看房时高出一倍的价格，老张开始后悔不该优柔寡断。与老张相反，小张则是个急性子，刚毕业参加工作就向父母朋友伸手借钱，好容易借够了30万，就迫不及待地买下了一套二手房。可是，在银行办完抵押贷款没多久，他看到一套类似的房子挂牌价却低了几万元，小张后悔当时不该太过轻率。但是，后悔是没有用的，损失已经造成，他们的犹豫和鲁莽让他们错过了“最大麦穗”。
不只是金钱投资，其实找工作也属于一种投资，而且是人生中最重要的投资之一，麦穗理论在这里同样适用。比如下岗职工老王下岗一年多来，几乎隔三差五就在职介所内寻觅岗位，既想干活省力，又要待遇好，就这样比来比去，始终没有找到一个合适的岗位。而中专毕业的小陈则不然，他在职场中先是“看市面”，情况基本明了后，当机立断去一家单位试工，节后又跳槽去了一家新公司，仅仅一年已经成了行业内的一把好手。
这就是麦穗理论，它用苏格拉底的智慧向人们传达一个涉及生活方方面面，尤其是投资上的真理：既不能犹豫，也不能鲁莽，理智分析，认真寻找，机会和果实都在其中。
20。同群效应：近朱者赤，近墨者黑
什么是同群效应呢？顾名思义，“同群效应”就是中国古语所说的“近朱者赤，近墨者黑”。它反映了人们在面对市场选择时，并非单独面对一个市场来做出自己的最优决策，而是会受到周围同样地位人群的影响，从而使自身的行为和行为结果发生变化。
目前同群效应最权威的定义是：一个人的行为不仅受到价格、收入等个体自身经济利益的影响，同时也会受到他周围与他地位相同的其他人的影响。若一个人的行为受到一个或多个其他人与自身相互作用的影响，就可以认定同群效应是存在的；而这里的“其他人”必须是“同群者”，即与这个人处于相同或相似的地位上，所有人处在一种平等关系里。
同群效应在经济理论和市场实践上都具有重要意义。在经济理论上，它的意义是扩充了经典经济理论，在考虑个体与市场之间的对应互动关系之外加入了同群者的影响；而在实践层面上，它得到了更加广泛而成功的应用。
例如，哈佛大学经济学教授卡罗琳·霍克斯比于2000年在《美国经济评论》上发表论文，通过同群效应分析得出这样一个结论：河流越多——即学区越多（河流多的大都市，居民区被河流割得比较碎，所以学区也比较多），公立学校竞争越激烈的地区，教育质量越高。这一论点在美国引起了广泛争议，也引起了美国共和党的强烈兴趣，他们以此为基础，提出“需要对美国基础教育进行重大改革”作为其竞选口号之一。教授本人也因此受到美国政府的聘请，参与了与美国教育改革相关的经济政策研究。
仍然以学校为例，在一个班级里，每一个学生不仅通过知识溢出，即给同学解答问题和在课堂上回答老师提问等来影响他的同学，同时他们的行为也会影响到班级的氛围：一个不遵守纪律的学生可能直接影响他的同学，进而使整个班级的纪律性变差，从而使得老师不得不花更多时间来整顿纪律，进而减少了老师传授知识的时间，因此整个班级所有人的学习成绩都会受到影响。又如在宿舍中，一个学生的不良嗜好，如吸烟、酗酒等，已被证明会影响到其他舍友的学业成绩，而这种影响，既可能是因为这些行为影响了学习环境，也可能是影响了对方的行为习惯。同样地，学生能力、性别、种族以及家庭收入等都可以成为同群效应的影响方式：能力较差的学生将占用老师更多的时间，不同性别和种族之间的紧张关系会干扰到正常的学习，家庭收入较高的学生父母可能为他购买更多的教育资源，并扩散到其他同学。此外，同群效应也可以通过老师或行政管理人员对待学生的方式产生作用。
总的来讲，同群效应在教育学、公共‘文经济学‘人等领域的‘书研究中得‘屋到了较多的运用，并对政府的某些决策，如教育资源分配、学生能力跟踪方式，以及各种反贫困、反种族隔离政策产生了较大的影响。同群效应在个人消费中的影响，则是我们体会最深切的，例如两个收入水平相当的朋友，彼此间常常互相比较且具有购买相同商品的趋向。假如其中一个刚刚买了房，另一个正在考虑买房事宜，两个朋友在聊天时肯定会在房子上的话题很多。买房者会邀请未买者参观他的新房，介绍相关情况，突出它在价位上、地域上、质量上的各种优点。总之，他会认为自己买的房子是当前收入情况下的最佳选择，并会将这种观念通过聊天灌输给朋友。如果两个人的各种情况正好相当，比如上班地点差不多、存款水平和还款能力一样，未买房者很可能最后会选择在朋友购买的小区里选择一套房子。这就是同群效应的影响力。
目前关于同群效应的存在性以及作用大小还在争议之中，但从以上诸多案例中我们可看出：人在面对选择时，的确会受到周围同群人的影响，从而使自己的选择结果发生改变。这在使我们领悟消费选择的影响元素的同时，也告诫我们在做出一些重大选择时，应该跳出同群人的范围，从多方面考虑以进行最优的选择。
21。经济剩余：自然才是经济的主宰
所谓经济剩余，即“一个社会所生产的产品与生产它的成本之间的差额”。最早由美国激进经济学派的代表人物保罗·巴兰提出。
保罗·巴兰自称是马克思主义者，他提出经济剩余的概念是为批判资本主义经济的腐朽性。通过对经济剩余理论的系统阐述，保罗·巴兰毫不留情地批判资本主义的现状，揭露当代资本主义社会的弊病，揭露帝国主义对不发达国家的剥削。但是，今天经济剩余最重要的意义似乎已不是制度之争，反而在人与自然的和谐发展上起到了警示世人的作用。
从经济剩余的概念来看，我们可将人类的一切物质财富的积累归结为经济剩余，甚至可进一步将人类精神财富的积累也归结为经济剩余。因为从人类历史发展的角度来看，精神财富积累总是以物质财富的积累为基础的，只有当经济活动产生一定的经济剩余，一些人不必为生计而劳作后，他们才可能通过文学、艺术创作或科学研究为人类积累精神财富。
那么，这些经济剩余来自哪里呢？如果我们通过劳动所生产的经济成果只能抵消生产成本，那么，这个社会只能永远停留在一个原始的发展水平上，人们永远要为生存而奔波劳碌。而事实上我们的确积累了大量的财富，但根据物质不灭定律和能量守恒定律，人类不可能凭空创造任何物质和能量。如此看来，我们将财富积累归功于人类勤劳的双手并无凭据。那么我们积累起来的大量财富究竟来自何处呢？
通过对经济剩余的分析可知，大自然是我们真正的财富宝库。从古到今，任何生产或财富创造的目的，都是为人类谋取福利，因此也只有人类的付出要求回报，而且总是希望以最少的付出获得最多的回报，这种动机激励人们最大限度地利用只会奉献不会索取的自然资源。比如，土地无论对于农业生产还是工业生产都是必不可少的生产要素，土地对于财富创造的贡献尽人皆知。尤其是在农业生产中，土地为农作物生长提供必需的营养元素，一块肥沃的土地只要投入很少的劳动和生产资料，就可以产生丰富的果实。如果土地和资本都由劳动者本人提供，他就可以独享全部收获，其中除劳动报酬和资本消耗以外，剩余的很大一部分成果都来源于土地及相关自然因素提供的生产力，这些自然的生产力对财富生产作出了巨大贡献，正是它们构成了经济剩余的主要部分。之后，自然资源所产生的产品会作为生产资料继续进入生产领域，从而将经济剩余向其他相关产业传递。在这个传递过程中，由于自然力的作用逐渐被掩盖，经济剩余最终变成了制造业、加工业的利润。
除自然资源外，人类智慧也是产生经济剩余的一大因素。因为大自然的许多能量都蕴藏在自然规律当中，而对自然规律的认识和对自然力的挖掘有赖于人类的聪明才智。纵观人类文明的发展史，知识的每一次重大进展，科学技术的每一次重大突破，都会引起生产力的深刻变化，带来人类社会的巨大进步，是为“科学技术是第一生产力”。比如蒸汽机的发明。热蒸汽膨胀可以产生动力，这是客观存在的一种自然现象，但利用这种动力制成机械装置，是经过几代工程师的艰苦努力，最后经过瓦特的改进与完善，才制造出了可资利用的第一代蒸汽机。蒸汽机的制造运用了热力学、动力学、机械力学等多学科的知识，它复杂精巧的结构和对能量的高效利用（相对而言），反映出了人类智慧的重要作用。
总之，通过对经济剩余概念的分析，可以使我们认清人类在自然中的位置，纵使人类具有聪慧的大脑和灵巧的双手，如果没有大自然的慷慨馈赠，人类也不可能创造任何财富。而通过我们对自然的不断探索，也应该认识到自然资源不是无限的，而是有限的，依靠大量消耗自然资源来增加经济剩余的经济增长方式是难以持续的。人类若想长久地积累财富，享受“荣华富贵”，就必须珍惜自然、关爱自然，因为充裕的自然资源和良好的生态环境，才是我们的真正财富。
22。庇古效应：富有才是硬道理
庇古这个名字有意思，令人一见难忘，而其提出的观点，粗略一看也与名声在外的“替代效应”、“收入效应”没什么差别，因而极易记住。庇古的观点被称为“庇古效应”，大意是，如果人们手中所持有的货币及其他金融资产的实际价值增加（当一国物价水平下降时），将导致财富增加。人们变得更加富裕了，就会增加消费�