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第六休闲费35万元，1年1万。如今一年的双休日加节假日，累积一块竟然有140多天，超过全年的1／3，歇着就要消费。一家三口看看电影，出去走走，1万元就不见了。中国这么大，这每年1万的“出去走走”，实在是走走市郊而已，别说跨出国门，就连大山大水，边陲名胜、新疆西藏等等，也可望而不可及。
第七退休养老36万元。这一条很要命，假设退休后只活15年，每月老两口只花2000元。万一活到16年以上，“晚粮”就不保了。按这个标准生活，每对夫妻月收入不能低于1。1033万元。
这份规划难免有点危言耸听。月入两三千元，却年年出去旅行、生活逍遥的大有人在。不过有它的警醒作用是有的——能挣一定要会花，必须在35岁以前开始理财计划！
大学毕业，经过最初的五年工作，这时候一般人的年纪差不多是28岁。有的人夜夜笙歌享受着花钱带来的乐趣，有的人开始进行毕生最大的一项投资——供一套房子。不管具体情形如何，你是否想过40岁的时候自己会怎样，如果6个月没有工作是否还能维持现在的生活水准呢，又或者希望在35岁的时候就可以开始不计较报酬干自己真正喜欢的事情？可能有很多人偶尔会做恶梦，害怕自己有一天沦落街头，但醒来以后就忘记了要未雨绸缪。
一本女性杂志也在教读者如何理财，文章的前言很有意思，大意是说现在的行动能决定你退休以后是去瑞士滑雪，还是只能呆在家里看儿媳妇的脸色。
换句话说，每个人在工作了几年，有一定经济基础之后就应该开始投资。最重要是牢牢地树立这种观念。因为各人情况不同，所以这个开始的年龄也稍有差异。
尽早开始投资
流行图书《穷爸爸富爸爸》教会了我们“复利的力量”，下面的例子可以让你体会到尽早投资的好处：
如果假设年平均收益率为11％。一个20岁的人如果每个月投资67元的话，那么在他65岁的时候可以得到100万元的资产。换言之，为了获得一笔100万元的资产，一个20岁的人在这45年中将投资不到37000元。如果这个20岁的人等到35岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。要是一直等到40岁时才开始投资，那么一个人为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要投资629元。如果一直等到50岁才开始投资，要想在65岁时获得100万元的资产，每个月就得投资2180元。
按照西方比较流行的观点就是：越早开始投资，就越容易创造出你预期数目的财富。但是不用为自己年纪大了绝望，即使你５０岁的时候开始投资，仍有希望达到目标，只是这比早一些开始要难得多。
年轻时可以适当冒险，以求财富的增长速度，更重要的是保持收入上涨的速率，而不必过早地或者过分地强调保住一份差不多的存量工资。这同年轻人经济基础薄弱、但可塑性强、发展空间巨大的现状是相匹配的。过分地强调了安全，就是把潜在的收益和发展空间同风险一起都关在了门外。
学会消费
理财是每个人都应该了解的东西，而理财的第一步就是学会消费。一分钱掰成两半花的老观念早就过时了。毕竟我们存钱的目的也是为了更好的享受生活。简单说，理财并不只是消极地节流，开源更重要，一进一出（收入和支出）才是理财。他们如同进攻和防守，缺少了任何一个都不完整。
银行和舆论都在鼓励消费，但是个人要聪明地花钱。
首先“够用就好”的原则要紧记。比如说买房子吧，因为现在的房价实在是太高了，所以有的人攒够了付首付的钱可以买房时，就一心要一步到位，买个大三居。其实一对小夫妻，如果五年内不打算要孩子的话，即使买两居室的房子都有一间房间在90％的时间空闲着，偶尔有客人来住一下。这不是浪费嘛。总要用发展的观念看未来，五年十年后自己的口味和能力可能都与现在大不相同，“阶梯消费”是不错的，先买小房子住，家中增加了人口或经济基础更雄厚的时候再换更大的房子。少买一间老是空着的房间，剩下的钱可以提早买车，也可以出国旅行。
第二部分 行动清单篇28岁开始投资（2）
第二年轻人都乐于为时尚付钱。例如钟爱的名牌货、最新款的手机和笔记本电脑，逛街只去高尚地段的那几家专卖店，对心仪的物品通常不怎么考虑价格。此等消费习惯事关心情问题，不必凑合。其实在节日或年前大采购的时候，有的人选择去小商品批发市场，反而会因为觉得单价低而狂买一气，花了更多的总价；而且这些地方拥挤的人潮可能会导致胸闷气短等症状，事后还会因购物过多而产生沮丧和后悔的心理。所以只买少而精的物品是不错的选择，可以长期使用还能够满足虚荣心。买东西也是为了心情愉悦嘛，看多了杂乱劣质的货物和小店老板的坏脸色，什么胃口都败坏了。不过大件消费的时候，例如买一件昂贵的大衣或者旅行，可以采用一些银行提供的免息分期付款的服务。这样可以把支付的压力分解，不影响自己的财务计划的同时达成心愿。
目的是什么
中国人有积谷防饥的好传统。但在我们的父辈一代恐怕只是尽可能地不断攒钱，然后存银行，活期再变定期。20年前，5分钱能买一支最好的牛奶冰棍。现在最便宜的雪糕是一元钱一支，这20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。如果把这笔钱存在银行并要求它保持购买力不变的话，就要求银行的每年单利是100％左右，没有哪个银行有这样的利息。
做投资计划首先要清楚自己的目的是什么。目的包括长期和短期的。每个人的长期计划恐怕都是每年的股息和红利收入足够支付日常开销，这样想做什么喜欢的事情就可以做什么，想退休的时候就可以退休。只是每个月多少钱才够开销呢？恐怕每个人的标准都不同。很多大城市的年轻人恐怕都计划在十年甚至更短的时间还清房屋贷款，并且还有一笔不错的存款。短期来说每年的1月或2月，应该规划一下当年是否有几笔主要的消费。例如夏天计划度一个奢侈的欧洲旅行假期，浴室需要重新装修等等。
通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。在北京、上海这样的大城市，投资一套房产，租金就够一个普通家庭的日常开销了。
如何投资
做投资，我们首先要明白利益是与风险并存的。简单的说，把钱存在银行是最没有风险的，但是只能获得很少的利息收益。假设有100万元人民币，按一年定期利率为1。98％，一年利息是不到两万元，还要扣利息税。除非存款的基数是个巨额数字，否则利息不能支付每月生活所需。如果投资房产呢，当然有房屋买卖、办手续、找房客、收租等等麻烦事，而且有房屋空置、租金下降的风险。但是在北京普通的地段100万元可以买一般小区的两套小两居了，一个月的房租收益就有4000元左右，一年就是将近5万元。另外股票、基金等其他金融产品，也都是高风险的投资，不过有获得高收益的机会。
理财专家都建议实行“投资组合”，也就是说高风险的投资与低风险的储蓄都要有。例如要留够6个月的生活费，备现金或者存为活期储蓄，以备急用。两三年内计划中的大花销，如付房子首付、买车等要把钱准备出来，最好是在付款前刚好有一笔恰当的定期存款到期。保险要考虑，必须清楚、并充分利用所在单位为你上的各种保障。保险公司总向你推销幼儿保险，其实这时候不如为大人买保险将而孩子作为收益人，家庭保险的原则就是给主要的经济支柱买。
高风险投资的比例应该与年龄成反比。也就是说越年轻，就应该将主要的财产投资到高风险的产品上，例如20多岁的时候可以将投资额的60％…70％投资于股票、基金。而到40多岁，就应该更谨慎，投资的40％…50％用于高风险投资，而保持较多的稳定储蓄。
投资组合也是应该不断调整的。我们每天都要刷牙，汽车每跑一万公里就该做一次保养，这些麻烦的事情是我们日常生活的一部分。投资也应该这样。不是每个月按照惯例往各个投资帐户上扔一笔钱就算完事了，总是要时时寻找更好的机会，进行更黄金的组合。每年都需要列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间你能得到什么回报率。最坏的情况要考虑到，如果股市长期处于低迷状态，有一段时间都没有足够的收入怎么办。最好避免为了支付生活费用而不得不减价卖掉房子，或者在市场低谷时期被迫抛售股票。
所有人在刚开始投资的时候都会遇到同样的困难：首先是钱，然后是投哪里，怎么投。可以每个月从日常开支中节省一点点，将所有工资以外的收入都用于投资，坚持一段就会有效果。投资应该每个月都进行，每笔投资持续10年或是更长。总之就是长期而有规律地进行投资，每次投资一小笔。从心理学的角度来说，可以把每月计划投资的数额和其他的账单一样看待，都是不得不付的。期间会有各种证券媒体以及经纪人告诉你各种建议，但是实际上很多人反映在股市赚钱主要靠运气。要聪明，要有耐心。别太贪心。远离你不了解的领域。选择大型的稳定的公司的股票，别把鸡蛋都放在一个篮子里，至少可以赚取社会经济增长的平均利润。过于投机反而可能会坏了全盘的财务计划。当你真的经营出了一笔不错的财富，同时保持良好的信用以后，贷款、买房子、买车都会很容易，也会为你继续良好的财务经营以及保持舒适生活提供保障。
第二部分 行动清单篇独居一年
从少年到成年，从一个家到另一个家，父亲牵着你的手郑重地交到老公的手里，一直被稳妥地保护着的感觉的确很好。可是没有什么事情是不用付出代价的。你必须一直与人分享浴室、房间的格调、甚至心情——心中莫名郁闷的时候也不得不费力解释或者强颜欢笑，以免最亲爱的人为你担心。
在波澜不惊的长长的生活中，你只想小小地透一口气，不跟父母在一起、不跟伙伴在一起、也不跟爱侣在一起，在35岁以前的时候尝试独自生活一年，然后再回到安稳的生活轨迹当中。当你这样做的时候，必须得非常非常的年轻，充满了往前冲的朝�