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女真族入主中原后，逐步从奴隶制向封建制转化，女真贵族、官僚和军官争相变成兼并土地、收取地租的封建地主，接受了汉族封建地主腐化的生活方式，丧失了原有的顽强的战斗力，结果变成一批不耕不战的寄生虫。他们崇尚汉族文化，喜欢舞文弄墨，以考取进士为荣，而以世袭猛安谋克军职为耻。
一般的女真族平民也不愿当兵打仗，更喜欢种田放牧，安居乐业。由于女真贵族和平民都安于享乐，贪生怕死，不愿从军，金帝不得不征发其他民族的平民服兵役，作战时将他们部署在第一线，而把女真部族军部署在阵后督战。结果，部队士气低落，军纪松弛。此外，征兵经常遭到各族抵制，引发起义和暴动。
金朝防守西北边境的绝大多数为女真族以外的少数民族和譔军，由东北路、西北路、西南路三路招讨司统领。部族军是被金征服和归附于金的整个氏族或部落，他们仍保持其原来氏族、部落组织，长官为节度使，仍由本部族的首领担任。譔军则多为俘获的各部族成员组成，长官为详稳，地位低于节度使，由朝廷委派。
金王朝利用部族军和譔军戍边征战，但又歧视和排挤他们，常引起他们的不满，其中尤以原辽的契丹族为甚。契丹人对金的歧视政策痛恨之极，一直在等待机会为金灭辽而复仇。
金章宗执政时，朝纲大乱，女真族更加腐化，猛安谋克制度名存实亡，军队战斗力大减。
此时，女真贵族、官僚、军官和军户更加贪婪地搜刮民田，将山东、河北汉族百姓世代耕种的上好田地冒占刮去，使汉族人对女真人恨之入骨。当蒙军入侵时，汉族人纷纷起义，进一步动摇了金朝的统治。猛安谋克制度至章宗时更加败坏，以25 人为一谋克，四谋克为一猛安，每个谋克实际上能作战的士兵只有18 人，一个猛安只有72 个战斗兵，官比兵多，号令不一，互相牵制。平时，军官和士兵缺乏训练，酗酒赌博成风，欺压百姓。
不仅百姓和军队不稳，而且朝政混乱，进一步削弱军队的战斗力。章宗本是金世宗长孙，因其父先死，世宗一死，他即以皇太孙继承皇位。章宗害怕几个皇叔争位，借机杀死了几位亲王。章宗纵情声色，却无皇子。他不肯立几位能干而又健在的皇叔和兄弟，而宣布无才无德、软弱可欺的卫王完颜永济为皇位继承人，因为这样的继承人不会对他构成威胁。章宗根本不想永济会误国。
泰和八年十一月，金章宗病死，卫王永济继承皇位。永济一上台就犯错误国。当成吉思汗率十万大军围困中兴府、夏襄宗李安全请金出兵援助时，他竟然认为蒙夏相攻，对金国有利，采取坐山观虎斗的策略，结果把西夏推向成吉思汗一边。
成吉思汗了解卫王永济，对他居然当上金国皇帝嗤之以鼻。有一次，成吉思汗到净州（今内蒙四子王旗一带）送岁币给金国，金章宗遣卫王永济前往接受蒙古纳贡。永济傲慢无礼，不像大国之亲王，且说话无条理，词不达意，又是一副弱不经风的样子。成吉思汗对金国的亲王不以为然。
永济继位后，遣使传诏蒙古，金使要求成吉思汗跪拜接诏书。但是，当他得知新皇帝是卫王永济时，立即起身，用轻蔑的口气说：“我以为中原皇帝是天上超人做的，难道像卫王这样平庸懦弱之辈也能当皇帝？”说罢，他拒绝接受诏书，带人扬长而去，把金使凉在一旁。成吉思汗敢于羞辱金国使者，蔑视新皇帝，一方面基于自己这些年来力量壮大了，另一方面从各条渠道对金国的实力和状况有所了解，现在到了与金国摊牌、为先祖报仇的时候了。
第一个向成吉思汗提议灭金的人，是金章宗派往克烈部王罕处的使者耶律阿海。当时，成吉思汗尚未与王罕闹翻，还保持义子义父的密切关系。耶律阿海结识了当时尚未称作成吉思汗的铁木真，佩服他的才志，对他说：“金国武备废弛，君臣将士日益腐化，过不了多久就会灭亡！”他是契丹人，对金灭契丹之辽国一直怀恨在心，所以鼓动年轻有为的铁木真将来与金决战。他后来带着自己的弟弟耶律秃花投奔铁木真，与之患难与共，他们兄弟俩的家属被金章宗派人抓了起来，亦不顾惜。当成吉思汗伐金时，他们充当蒙军前锋先导。
与成吉思汗同饮班朱尼湖水的田镇海原本是一位富商，往来于金国山东、河北之间，对金国城市的富庶繁华有很深的印象，一直主张南下伐金，洗劫那些富庶的城市。
成吉思汗立国称汗后，又有不少契丹人和汉人投奔蒙古。他们向成吉思汗报告金王朝朝政混乱，军队腐败，军无斗志，百姓不满，鼓吹南下伐金。
成吉思汗也派使者、商人前往金国，刺探情报，同时招纳金军的西北边防军，让他们做内应。
成吉思汗征服西夏，迫使西夏答应出兵讨金后，最后于1210 年做出决定：准备次年大举进攻金王朝。
成吉思汗综合分析各方面的情报，得出结论：金王朝已经是外强中干，朝纲腐败，将士腐化，已不是完颜阿骨打建国初期的强盛大金，灭辽亡宋的时代已经结束了。现在正是大蒙古国为祖先复仇的大好时机。
2 兵分两路 扫荡边陲
1210 年初春，成吉思汗召集诸王、诸将和万户长在斡难河畔的金帐里开大会，商讨进攻金国、为惨死的先祖复仇的作战计划。成吉思汗说：“诸位爱卿，我意已决，至迟在明年初，我军将对金国发动进攻。现在西夏已经臣服，我军攻金不仅没有后顾之忧，而且可以利用西夏军队牵制一部分金军兵力。从各方面收集到的情报看，现在金国朝野上下政局不稳，女真将士贪生怕死，军备废弛，军纪败坏，战斗力减弱，形势对我军有利。但是，必须看到，女真族骑兵曾灭亡辽国，后又灭亡北宋，金国地域辽阔，人口众多，军队庞大，难以速战速决。如何攻金，确保万无一失？请诸位爱卿畅所欲言。”
诸王、诸将、诸万户长这些年来跟随成吉思汗，身经百战，百战百胜，对攻金信心十足。
最积极的主张派耶律阿海说：“这次攻金，必须打着为蒙古先祖复仇的旗号，师出有名，既可激励我军将士奋勇杀敌，也可感召金军中非女真族的部族军和譔军。”
耶律阿海知道打着复仇的旗号，可保证部下同仇敌忾，勇往直前，残杀仇敌。
术赤发表意见：
“据我所知，金朝为防备我蒙古族复仇袭扰，自达里带石堡子（今内蒙莫力达瓦达斡尔族自治旗北），经鱼儿泊（今达来诺尔），到夹山（今呼和浩特西北），修筑了一条长达三千余里的界壕，在这条界壕后面部署了大批部族军和譔军。我军南下，可以取道汪古部，走捷径，直接向金国首都进攻，暂时避开金长城的阻拦。”
成吉思汗觉得术赤很有战略眼光。
木华黎在成吉思汗分赐功臣时被封为左手万户长，管辖东部草原直至大兴安岭的老百姓，紧邻金国东北部边境地区。这些年来，他一直在关注金国的动向，仔细了解金国东北部边境地区的情况。他早就认为，蒙金之战迟早会爆发，大汗向金帝纳贡称臣是暂时的。他深思熟虑过攻金的作战计划。他用非常平静的语气对成吉思汗说：
“大汗，末将认为，蒙金之战是一场长期的战争，正如金灭辽历时11 年一样。我军将连续攻击，不给金军喘息之机。我军实施多路长驱直入，使金军顾此失彼，难以组织有效的抵抗。我军这次出兵是为了复仇，因此有必要像征讨塔塔儿部一样，对金军实施大屠杀，对抵抗的城市实施屠城政策，给金军造成极大的恐怖，使他们丧失拚死抵抗的斗志。我军可取道汪古部境，取直线向金都进攻，但同时我军还应出兵进攻金国的大后方，即东北女真族的发祥地，切断东北与金都的联系，使之变成一座孤城。”
成吉思汗觉得木华黎是一位称职的左手万户长，能替大汗分忧解难。
博尔术虽为右手万户长，但对攻金之战也作过一番仔细的思考。他根据上次南征西夏的经验教训献策道：
“我军这次攻金，估计面临两大困难：一是远离蒙古草原作战，后勤补给将难以接济；二是又将遇到征西夏时的坚固城墙，攻城非我所长。我建议这次攻金，必须从诸千户中挑选精兵强将，每个将士配备3～5 匹良马，并配1～2 名副兵给每个将士，同时各军随军配带畜群，即挑选健壮的羊群随军行动，保证后勤供应。遇到坚固城池，我军即以一部分兵力围困，同时派兵四处劫掠城池周围的乡村和防守薄弱的小城，为我军人马补充食物和饲料。我军攻城时，把敌军俘虏排在阵前，使敌守军丧失斗志，我军可乘机攻入。同时，我军在作战过程中要注重俘获金人中的工匠，让他们为我军制作攻城专用武器装备，让我军骑兵学会攻城战术。”
成吉思汗和诸将认为博尔术提的建议很关键，纷纷发表看法，补充和完善攻城的战术与保障后勤的办法。
这次作战会议是历次会议中时间最长的，开了整整一天，开得极为热闹，诸位亲王和各位心腹战将纷纷献计献策，决心打赢这场攻金的大战。
成吉思汗最后决定：
一、攻金之战至迟在明年春天开始，所有备战工作必须在今年年底完成；
二、各位亲王和各位千户长必须马上着手挑选参加这次战争的士兵、十户长和百户长，派出精兵强将参战；同时配齐良马、鞍具、兵械和装具，并配备副兵和畜群，都应选本户内最好的；
三、这次参战正规部队不少于15 万人，加上副兵，总数将达到30万人，分给每个千户的征兵数字照此总数分配；
四、今年年底在不儿罕山举行大规模狩猎活动和军事演习，所有将要参加伐金之战的军官，从十户长到千户长、万户长，都必须参加这次军事演习，同时各千户必须派出一定数目的士兵参加演习；五、攻金之战将是一场长期的战争，明年的进攻地区集中于金都西北部边境地区，先作试探性进攻，扫荡边境地区，为下一步进攻打下基础；
六、继续派遣侦察小分队深入金国西北部边境地区侦察敌情；同时派使者前往汪古部，为大军南下打前哨；派特使前往西夏，西夏帝从西面出兵攻金。
时间一天天地过去，蒙军的备战工作加紧进行，一切都很顺利。转眼到了1211 年春天，成吉思汗按计划动员蒙军15 万精锐部队，准备南下攻金。在部队开拔前，他带着合撒儿、帖木格、别勒古台、术赤、察合台、窝阔台、拖雷七位亲王，诸驸马，木华黎、博尔术、哲别、速不台、忽必来、赤老温、者勒蔑、术赤台诸将及诸千户长，跪在不儿罕山前，解下腰带挂在脖子上，对天起誓：“长生天在上，青山诸神明鉴：昔日我先祖俺巴孩汗、斡勤巴儿合黑惨死金人手中，金帝每隔三年举兵往北剿杀，残杀我无数勇士，掳掠我妇女儿童，抢我牛羊马群。此仇不报，愧对列祖列宗，请苍天神明助我蒙古大军，向那残暴的金帝讨还血债！不打败金帝，决不收兵！”
成吉思汗带着诸亲王、诸将和诸千户长一百多人祭完不儿罕山后，接着在斡难河畔升起九足白旄纛，向全体将士发布进攻命令：“大蒙古国的勇士们，向金贼讨还